50대의 재정적인 미래(은퇴계획)를 생각하는 것은 매우 중요합니다. 이러한 삶의 단계는 종종 은퇴계획에서부터 비용관리 및 예기치 않은 사건에 이르기까지 기회와 도전이 항상 같이 있습니다. 이러한 재정적 흐름을 성공적으로 가져가기 위해서는 효과적인 돈관리 방법을 구현하는 것이 필수적입니다. 이 글에서는 재정적인 안정을 달성할 수 있도록 지원하기 위해 은퇴계획 세우기, 인생에서의 돈의 우선수위를 정하기, 파이프라인 구축하기라는 3가지 중요한 주제로 글을 써보았습니다.
은퇴계획을 세워보기
50대가 되면 은퇴계획이 가장 중요한 삶의 계획이 됩니다. 당신의 현재 재정 상황을 평가하고 종합적인 은퇴계획을 세울때 입니다. 지금의 라이프 스타일과 의료비, 기타 비용까지 다 물가상승률까지 반영을 하여 필요한 예산과 은퇴할 수 있는 적정연령을 추청 하는 것으로 시작됩니다. 기존 저축, 연금기대, 또 잠재적인 수입원을 분석하여 필요한 소득을 계산해 봅니다. 예로 현재의 지출을 엑셀에 전부 기입을 해봅니다. 최근 6개월 데이터만 있으면 됩니다. 최근 6개월의 평균 지출의 연평균 물가상승률 대략 3%만 계산하여 60세에 은퇴를 하게 되면 지출이 얼마나 나가는지 계산해 봅니다. 그러면 얼마의 소득이 유지되거나 얼마나 모여야 한다든지의 계획이 나올 수 있습니다. 퇴근연금과 같은 상품을 중요하게 모니터링을 하며, 로우리스크 로우리턴 전략으로 포트폴리오는 리밸런싱을 해야 합니다. 본인의 재테크 지식이 이미 갖춰져 있는 사람이라면 필요 없겠지만, 그렇지 않다고 생각한다면 꼭 재정상 담을 받아볼 필요가 있습니다. 단순 돈 관리뿐만 아니라 세제혜택 현재의 저축률 필요한 은퇴 시기/시점 등 상황이 병화함에 따라 장기적으로 은퇴계획을 검토하고 조정하여 일정을 유지하고 필요한 조정을 할 수 있습니다.
돈의 우선순위가 중요합니다
50대의 효과적인 돈 관리는 대출의 조정이 필요하고 위험리스크를 최소화 하는 것이 포함됩니다. 신용카드의 매월 청구 금액, 개인신용대출, 담보대출, 고금리 상품 등 현재 필요하다고 생각되는 부채리스크를 조절을 할 필요가 있습니다. 금리가 너무 높은 상품에 대출이 있다면 즉시 상황하거나 더 낮은 금리 상품을 찾아 대환을 할 필요가 있습니다. 우선순위가 필요하다는 것은 자산을 보호해야 된다는 이야기이기도 합니다. 내 생명, 건강 및 재산과 보험을 포함하여 어느 정도 보장/보호가 되고 있는지 알아봐야 합니다. 향후에 의료비를 충당하고 퇴직금에 대한 잠재적인 재정부담을 덜어주기 위해 장기요양보험도 관심 있게 지켜봐야 합니다. 리스크를 줄이기 위한 투자를 합니다. 은퇴가 가까워지면 투자 포트폴리오를 점차 보수적인 방향으로 전환하여, 공격적인 수익을 추구하기보다 시장의 변동성에 영향을 덜 받도록 설계를 합니다. 이 방법은 합리적인 성장을 목표로 하면서도 힘들게 번 저축을 보호하는데 아주 큰 도움이 될 것입니다. 50대에 10억을 모았다면 내가 이것으로 가족소비에는 몇으로, 거주에는 몇 프로, 여행에는 몇 프로, 건강에는 몇 프로 등 우선순위를 직접 써보는 것이 가시화가 되어 오히려 더욱 도움이 될 수 있습니다.
파이프라인 구축과 지출 감소
파이프라인을 구축하는 것은 50대에는 가장 중요한 미래설계 계획 중 하나 입니다. 현재의 지출 습관을 분석하고 불필요한 지출을 줄일 수 있는 영억을 파악합니다. 최소 6개월의 생활비를 충당할 수 있는 긴급생활비를 구축하는 것은 필수입니다. 은퇴에 필요한 자금을 꾸준히 모아가거나 은퇴자금으로 활용할 수 있는 자산에 투자를 꾸준히 하거나 최소 생활비를 감당할 수 있는 만큼은 모아야 합니다. 이를 통해서 의지만이 아니라 비용절감까지 할 수 있습니다. 50대의 자녀들이 출가하였다면 큰 집을 작은 집으로 옮겨 예산을 확보하는 방법도 있고, 도심 생활이라면 조금은 외곽으로 자리를 옮겨 부동산의 들어가 있는 금액을 일부 은퇴 예산으로 활용할 수 있습니다. 오피스텔 투자를 적극적으로 권하지 않습니다. 오피스텔은 통산 연평균 3~6% 수익을 가져다주는데 단순히 따박따박 돈이 들어온다고, 길 가다가 벽에 붙은 연수익률 15%, 20% 이런 것에 현혹되어 쉽게 투자하지 마셔야 합니다. 수익률에서 세입자에게 들어가는 별도의 비용과 공실에 대한 스트레스는 본인 몫입니다. 모아둔 돈을 적절한 배당주에만 투자를 하여도 투자금 상승은 기대하기 어려울 수 있지만 연평균 5~8% 주는 상품들이 많이 있습니다. 배당주 잘 공부하고 산다면 크게 스트레스를 받을 일이 없습니다. 또 한 가지의 방법은 미국주식 S&P500에 투자하여 매달 0.5%의 금액만큼 꺼내서 씁니다. 예로 10억을 넣어두고 매달 500만 원을 꺼내서 쓰면 연 6%의 금액을 쓰게 되죠. 하지만 S&P500은 연평균 수익률이 10%가 넘습니다. 약 1%는 배당도 줍니다. 꺼내서 쓴 금액보다 더 많이 쌓일 가능성이 있고 또 원금 상승이란 기회도 엿볼 수 있습니다.
50대의 효과적인 재정설계는 안정적인 미래를 이끌어 나갈 수 있습니다. 종합적인 은퇴 계획을 수립하고, 부채 관리와 리스크 감소를 우선순위로 정하고, 안정적인 파이프라이을 구축하는 방법을 꾸준히 공부하십시오. 이러한 전략을 실행함으로써, 여러분은 자신감과 심리적인 안정감을 누리고 인생의 중요한 단계를 쉽게 나아갈 수 있을 것입니다.